경제가 어려워지고 개인적으로 금융 형편도 어려졌다. 그래서 많은 사람들이 주담대를 받으려고 한다. 만일 50년 만기 주택담보대출을 받고자 한다면 빨리 받아야 한다.
주담대, 주택담보대출
주담대 또는 주택담보대출 무엇인가? 말 그대로 주택을 담보로 대출해 주는 금융상품이다.
주택담보대출은 소득과 자산 정도에 따라 종류가 다양하다. 우선 먼저 확인해야 할 상품은 정부 정책 지원 주택담보대출이다. 서민 주거 안정 지원을 위해 비교적 낮은 금리로 운영하는 대출 상품으로 집을 담보로 대출을 받는 것이 바로 ‘주담대’이다.
주담대, 늦기 전에 받아야 하는 이유
‘50년 만기 주택담보대출(주담대)’이 가계부채 급증의 주범으로 지목되었다. 그래서 주담대 대출 한도가 이르면 다음 주부터 축소된다. 금리 상승기에 취약 대출자를 보호하기 위해 출시된 상품이 오히려 대출 규제를 우회하는 수단으로 악용된다는 우려에 따른 조치라고 한다. 총부채원리금상환비율(DSR)을 계산하는 기준이 강화되면서 대출 한도가 수천만 원가량 줄어들 것으로 보인다.
곧 만기 주택담보대출 등을 포함한 대출 규제 방침이 금융 당국에 의해 발표할 것으로 전망된다. 금융위는 최근 카카오뱅크, 수협, NH농협, KB국민은행, 하나은행 등 은행권 관계자들과 회의를 가졌다. 그런데 50년 만기 주담대에 대한 총부채원리금상환비율(DSR) 산정 만기를 40년으로 계산하라고 전달한 것으로 알려진 바 관련 조치가 시행될 것으로 보인다.
50년 만기 주담대는 원리금을 50년에 걸쳐 상환할 수 있는 상품이다. 이전까지는 은행권 주담대 최장 만기는 30~40년이었으나 지난 1월 SH수협은행을 시작으로 신한, 하나, KB국민, 우리은행, NH농협은행 등 5대 시중은행도 줄줄이 50년 만기 대출을 내놨다. 그런데 많은 사람들이 줄줄이 대출을 받으면서 이제는 더 50년 짜리 대출을 받기가 어려워진 상황이다.
50년 만기 주담대가 당초 차주들의 원리금 상환 부담을 줄여주자는 취지였다. 그러나 DSR 우회 수단이 되면서 문제가 되고 있다. 현 DSR은 연 소득 대비 가계 전체 원리금 상환액이 40%를 넘을 수 없다. 여기서 DSR은 Debt Service Ratio, 총부채상환원리금상환 비율을 말한다. 즉 1년간 자신이 버는 소득에 비해 빚을 갚는 돈(상환액)이 얼만큼인지를 의미한다. 예를 들어 DSR 40%라면 1년에 1억 원을 벌 때, 1년간 내는 대출 상환액이 4천만 원이라는 뜻이다.
주담대 만기가 50년으로 길어지면서 대출자로서는 월 상환액이 줄어들면서 한도가 늘어나는 효과가 있었다. 그래서 많은 사람들이 대출을 받는데 많은 인기를 끌었다.
금융당국 지침대로 은행이 DSR 산정 과정에서 50년이 아닌 40년 상환을 적용하면, 대출 한도는 이전보다 상당 폭 줄어들 수밖에 없게 된다. A 은행의 시뮬레이션에 따르면, 연소득이 6500만원인 차주가 대출 금리 4.5%를 기준으로 빌릴 수 있는 50년 만기 주담대는 최대 5억 1600만원이었다. 만기 40년을 적용하면 대출 최대한도는 4억 8100만원으로 줄어들어 이전보다 한도가 3500만원 깎이는 결과가 나온다.
아울러 금융당국의 방침과는 별도로 은행들은 자체적으로 50년 주담대 상품에 연령제한도 도입하였다. 이전에는 신한은행만 40년이 넘는 주택담보대출에 ‘만 34세 이하’ 연령제한을 뒀는데 이제는 다른 은행들도 최근 50년 만기 상품에 연령 제한을 두게 되었다. 또는 아예 팔지 않는 추세입니다. 따라서 지금이라도 빨리 좋은 조건으로 주담대를 받으려면 서둘러야 합니다.
주택담보대출 금리 비교
주담대를 받으려면 담보대출 금리가 각기 어떤지 미리 알아봐야 한다. 아래의 전국은행연합회 소비자포털에서 금리를 비교해 보면 알 수 있다.
주택담보대출 상환 방식
주택담보대출 상환 방식은 원금을 상환하는 방법에 따라 차이가 있다. 우선 원리금균등상환 방식이 있다. 이것은 원금과 이자를 균등하게 상환하는 것이다. 거치식은 일정기간 원금은 갚지 않고 이자만 내다가 일정기간이 지난 후에 원금을 같이 갚아나가는 방식이다.
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